Bonne nouvelle pour les primo-accédants : le Prêt à Taux Zéro (PTZ) évolue en 2025, et il réserve quelques surprises. Parmi les mesures phares, on note l’élargissement du zonage éligible au PTZ, et le grand retour des maisons individuelles neuves dans le dispositif. Focus sur les nouveautés à connaître.  

PTZ : qu’est-ce qui change en 2025 ? 

Le nouveau PTZ s’applique désormais à l’ensemble du territoire. Ce dézonage répond à une volonté de relancer l’accession à la propriété et le secteur de la construction.   

Ainsi depuis le 1 er avril 2025, le PTZ permet de financer l’achat ou la construction d’un logement neuf, maisons individuelles comprises. L’acquisition d’un logement ancien est toujours possible sous conditions de travaux représentant au moins 25% du coût total de l’opération.   

Le PTZ peut aussi être utilisé pour financer les opérations suivantes :  

• L’achat du logement social actuellement occupé par l’emprunteur ; 
• L’acquisition d’un bien immobilier dans le cadre d’un contrat de location-accession ;  
• L’achat de droits réels immobiliers dans le cadre d’un bail réel solidaire ; 
• L’acquisition d’un logement via un contrat d’accession à la propriété bénéficiant d’un taux de TVA réduit ;   
• La transformation d’un local existant en logement.  

Bon à savoir : Le prêt à taux zéro peut dorénavant être cumulé avec MaPrimeRenov’ pour financer des travaux de rénovation importants.

Des conditions d’éligibilité identiques en 2025  

Le PTZ reste réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.     

En revanche, cette condition n’est pas exigée si l’emprunteur ou l’un des occupants du logement financé avec le PTZ est :  

• Titulaire d'une carte d'invalidité ou d'une carte mobilité inclusion (CMI)
• Bénéficiaire d'une allocation adulte handicapé (AAH) ou d'éducation d’un enfant handicapé (AEEH),  
• Victime d'une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable de manière définitive sa résidence principale.    

Enfin, l’obtention d’un PTZ dépend toujours des ressources et de la zone géographique. Ainsi, le revenu fiscal de référence de l’année N-2 des personnes qui vivront dans le logement ne doit pas dépasser les plafonds 2025 suivants :  

Source : article D31-10-3-1 du code la construction  

Exemple : Pour une demande de PTZ en 2025, vous devez vérifier votre revenu fiscal de référence indiqué sur votre avis d’imposition reçu en 2024.  

Comment est calculé le montant du PTZ en 2025 ?

Pas d’évolution de ce côté-là, le montant du PTZ dépend de la zone géographique, la composition du foyer, le type de bien, le coût total de l’opération et le montant des ressources. Pour connaître le montant d’un prêt à taux zéro qu’il est possible d’obtenir, vous devez procéder par étape. 

Déterminer vos ressources de référence 

On commence par additionner le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 de toutes les personnes qui occuperont le logement.  Par exemple, si un couple dispose d’un RFR de 28 000 € et 22 000 €, le total est de 50 000 €. 

Appliquer un coefficient familial 

Ce coefficient permet d’adapter les ressources en fonction de la taille du foyer. Il est défini comme suit : 

Identifier la tranche de ressources et la quotité applicable 

Le montant du PTZ correspond donc à un pourcentage du prix d’achat, calculé dans la limite d’un plafond. 

Source : article D31-10-9 du code de la construction et de l’habitation 

Concrètement, le plafond de financement d’un appartement neuf peut représenter jusqu’à 50 % du coût de l’acquisition et pour l’achat d’une maison jusqu’à 30%.   

Cette même quotité est fixée selon l'une des tranches de ressources suivantes : 

Respecter les plafonds de prix pris en compte 

Même si le logement coûte plus cher, le montant du PTZ est calculé sur un montant plafonné, en fonction du nombre d’occupants et de la zone : 

Le cas particulier du ratio 1/9e  

Dernier critère important : le coût total de l'opération divisé par 9 ne doit pas dépasser le plafond de ressources applicable pour votre foyer. Ce ratio permet d'éviter qu'un ménage ayant vu ses revenus fortement augmenter ne bénéficie du PTZ.  

Exemple : un couple avec 70 000 € de RFR veut acheter un logement à 700 000 €. 700 000 ÷ 9 = 77 777 €. Ce dépassement rend le couple inéligible, même si leurs ressources N-2 sont inférieures au plafond. 

Quel est le montant maximum du PTZ en 2025 ? 

Le montant d’un PTZ peut atteindre 180 000 € dans le neuf. Mais il reste toujours complémentaire à un ou plusieurs autres prêts. 

Quelles sont les modalités de remboursement du PTZ ? 

Le remboursement du PTZ peut s’étendre sur 25 ans, avec la possibilité d’un différé de 2, 8 ou 10 ans selon les revenus. Durant cette période, aucun capital n’est exigé. En effet, vous commencez à rembourser le prêt à l’issue du différé. 

Source : Article D31-10-11 du Code de la construction et de l’habitation   

La durée totale du prêt peut donc atteindre jusqu’à 25 ans pour les emprunteurs les plus modestes.  

PTZ : Les limites à anticiper 

Malgré ses nombreux avantages, le PTZ présente certaines restrictions techniques qu’il est essentiel d’anticiper, notamment si une évolution du financement est envisagée à moyen terme.  

• Le PTZ n’est pas transférable : en cas de revente du bien, le prêt ne peut pas être réutilisé pour un nouvel achat.  
• Il ne peut pas être racheté par une autre banque : si l’emprunteur fait racheter son prêt principal, le PTZ est perdu.  
• Il est difficilement renégociable : même auprès de la banque d’origine, il ne peut généralement pas être modifié indépendamment du prêt principal. 

Où obtenir un PTZ en 2025 ? 

En vigueur jusqu’au 31 décembre 2027, le PTZ nouvelle version est distribué par la quasi-totalité des établissements bancaires.   

• À noter que :  Aucuns frais de dossier, frais d’expertise, intérêts ou intérêts intercalaires ne peuvent être facturés sur le PTZ.  
• Un seul PTZ peut être accordé par opération et par ménage.  

Bon à savoir : Pour connaître précisément vos conditions d’éligibilité et de remboursement du PTZ, un simulateur est disponible sur le site de l’Agence nationale pour l'information sur le logement (ANIL).